毎年届くねんきん定期便は「４ヵ所」見れば９割わかる！？

『貯金、そんなにないんですけど、 老後のお金、だいじょうぶでしょうか?：50代から考えておきたい「お金の基本」』より一部抜粋

(本記事は、田中佑輝氏の著書『貯金、そんなにないんですけど、 老後のお金、だいじょうぶでしょうか?：50代から考えておきたい「お金の基本」』＝大和出版、2021年7月15日刊＝の中から一部を抜粋・編集しています)

<登場人物>

青山：50代後半。中堅企業勤務で年収は810万円。かつては共働きで豊かな生活を楽しんできた。その一方浪費がたたって貯金は少ない。住宅ローンも結構残っている。

赤坂：50代後半。小企業勤務で年収は多くない。妻のパート収入と合わせても、682万円で青山に届かない。しかし堅実な生活を送り貯金は多め。実家住まいで住宅ローンはゼロ。

南：50代後半。ファイナンシャルプランナー。青山と赤坂の高校時代の同級生。

ねんきん定期便は「４ヵ所」を見れば９割わかる

南　年金見込額はつかんでる？日本年金機構から毎年の誕生日に届く「ねんきん定期便」に、50歳を過ぎると記載されるよ。

赤坂　ねんきん定期便は南に言われて持参したけど、実はロクに見てない。目先の家計管理には熱心になれるけど、老後となると「直視したくない」という心理が無意識に働くのかなあ。

南　わかる。僕の母親もそうだった。「老後の計画を立てようよ」と言うたびに「まだ老後じゃないわよ」と反発してた。

青山　俺も読んでない。いろんな情報がごちゃごちゃ書かれてて見づらいもん。

南　確かに読みやすくはないな。だけど、年金の見込額と受給開始年齢を見るだけなら簡単だ。

これがねんきん定期便ね。右側のほうの欄を見てくれ。

①は受給開始年
②は老齢基礎年金の見込額
③は老齢厚生年金の見込額
④は老齢基礎年金と老齢厚生年金の合計の見込額

見込額はいずれも年額だ。以上終わり。簡単だろ？

ただし、年金にも税金がかかり、社会保険料も差し引かれることを忘れずにね。手取り額は見込額の90％くらいになる。

赤坂　すると、俺の年金見込額は年１９４万円だから、手取りは１７４万円ちょっとか……少なすぎる。やっぱり見たくなかった（笑）。

年金はいつも夫婦合算で考えるのが正解

南　奥様のねんきん定期便を持ってきた？

赤坂　しまった、忘れた。

南　年金を考える時、配偶者の分を忘れることが多いんだよ。「夫婦合わせていくらか」を意識するのが正解だ。

結婚後すぐ専業主婦になった赤坂の奥様も、結婚前は会社に勤めてたから、国民年金のほかに勤務期間分の厚生年金も受け取れる。

「結婚前に何年働いてた？平均年収は？」と思い出してもらおう。「厚生年金早見表」などと検索すれば、シミュレーションサイトがいくつか出てくる。入力すれば、奥様のおよその厚生年金額がわかるよ。

赤坂　今、嫁に電話して、ねんきん定期便で確かめてもらうよ。

えーっと。年金見込額は年１０２万円だって。

夫婦合わせて２９６万円。まだ少ないけど、まあ一息つける。

青山　ウチは俺の年金が２００万円。結婚後も会社員をしばらく続けた妻が１１５万円。合わせて３１５万円だ。

南　その額を一生もらえるんだから大きいよ。さっきは夫婦合計の年金を３００万円として、65歳〜１００歳の受取額を１億５００万円と試算したけど、今度は正確な額が出せる。

青山が３１５万円×35年＝１億１０２５万円。

赤坂が２９６万円×35年＝１億３６０万円だ。

赤坂　やっぱり俺、１００歳まで生きるわ（笑）。

国民年金は年収と無関係に誰でももらえる「１階部分」

青山　ところで、さっきの「老齢基礎年金」「老齢厚生年金」って何？

南　老齢基礎年金は、国民年金とだいたい同じ。厳密には微妙に違うとも言えるけど。老齢厚生年金は厚生年金と同じだ。

青山　だからわかりにくいんだよ（怒）。老後の素人(しろうと)なんだから、厳密な言葉づかいをされると混乱する。

南　じゃ、まず年金の全体像をおさらいしよう。

「年金制度の体系図」を見てくれ。

南　年金は、加入期間に応じてもらえる「基礎年金」と、現役時代の報酬に応じて額が変わる「厚生年金部分」の２つに分けられる。

基礎年金、つまり国民年金は「１階部分」とも呼ばれ、全国民が終身で受け取れる。保険料は全国民同じ。加入期間が同じなら受取額も同じだ。

20歳〜60歳まで加入することになっているので、40年間払い続けた人は、令和３年現在だと、月額６万５０７５円×12ヵ月＝年額約78万円を受け取れる。

ただ、保険料の未納期間があれば減額されるので、確認が必要だ。たとえば「学生納付特例制度」を受けていれば、免除期間は年金額に加算されない。

青山　俺や赤坂みたいに、卒業以来ずっと会社勤めの人間も満額受け取れるの？

南　ご心配なく。会社の厚生年金に入ると、自動的に国民年金にも加入する仕組みになっている。保険料は厚生年金に含まれる形で給料から天引きされる。
国民年金保険料は、自営業者やフリーランス、つまり体系図の第１号被保険者は自分で納める必要がある。

また、会社員や公務員に扶養されている配偶者、つまり第３号被保険者は、自分で納める必要はない。相手方の給料から天引きされるからね。